Los planes de ahorro suelen ser una gran opción para adquirir un vehículo, aunque para algunas personas se convierte en un problema
la hora de comprar un auto son pocas las personas que tienen el dinero de contado, por lo que muchas veces financian sus compras a través de los planes de ahorro. En estos últimos casos suelen surgir algunas dudas como, por ejemplo, si es rentable adelantar cuotas del auto.
¿Qué pasa si adelanto cuotas en un plan de ahorro?
Adelantar cuotas de un plan de ahorro, por lo general, es rentable. Es porque las cuotas que se pagan por adelantado se denominan “cuotas puras”, ya que suelen ser mucho más bajas que las “normales”.
Esto se debe a que no poseen gastos administrativos, gastos de seguros, entre otros. Además, por lo general, al aumentar las cuotas conforme aumenta el valor del auto, el cual suele tener una estrecha relación con el dólar, podríamos afirmar que es una forma de “dolarizar” nuestros ahorros, ya que las cuotas, de forma indirecta, se pagan en dólares.
Es decir, si bien se abonan en pesos, estas suelen ir aumentando conforme aumenta el dólar, ya que impacta directamente en la cotización del auto. Además, uno de los principales problemas de los planes de ahorro es cuando un vehículo se deja de fabricar, por lo que la empresa, a fin de calcular las cuotas, puede tomar como referencia un modelo similar, pero más costoso. De esta forma, todas las cuotas adelantadas harán que canceles la deuda lo antes posible y disminuyas este riesgo.
Sin embargo, es importante analizar qué podrías hacer con el dinero que adelantarías las cuotas. Por ejemplo, en el plazo fijo la tasa actual para este tipo de depósitos es del 78% nominal anual, dando como resultado una tasa nominal mensual del 6,5%.
Si dicha tasa supera el aumento del vehículo, junto con los gastos administrativos y de seguro, entonces te conviene invertir el dinero. Cabe recordar que las cuotas que adelantes se descuentan del “final”, es decir, de atrás hacia adelante, por lo que al mes siguiente deberás abonar la cuota correspondiente a ese mes.
Es decir, no podrás pagar por adelantado los meses “siguientes”, sino que se descontarán del final. Por ejemplo, si la última cuota que debías abonar era en diciembre del 2024 y adelantaste 2 cuotas, entonces tu última cuota será en octubre del 2024.
¿Cuándo conviene licitar un auto?
Conviene licitar un auto cuando lo necesitas con urgencia y, si bien no contás con el total del dinero, disponés de una gran parte de este, ofreciendo abonar una cierta cantidad de cuotas juntas. En el caso de que tu oferta sea superadora a la de otras personas, podrás ser elegido para obtener el auto.
En estos casos, la entrega suele darse entre los 60 y 90 días de aceptada la oferta. Cabe recordar que dicho lapso suele estar previsto en el contrato, según la modalidad del plan.
¿Qué pasa si pago todo el plan de ahorro?
En el caso de que decidas pagar todo el plan de ahorro es sumamente probable que al cabo de 60 a 90 días obtengas tu vehículo. Esto se debe a que la mayoría de las empresas suelen entregar pocos vehículos por sorteo y los restantes por licitación.
Cabe recordar que todas las cuotas que adelantes serán “cuotas puras”, por lo que será mucho más económico que esperar el paso del tiempo y abonar las “cuotas normales”.
¿Qué pasa si no puedo seguir pagando el plan de ahorro?
En el caso de que no puedas seguir pagando el plan de ahorro, el accionar dependerá si el vehículo fue entregado. En el caso de que el vehículo no haya sido entregado, es la situación más favorable de todas. En este caso podrás “vender” el plan a un tercero interesado que se comprometerá a seguir abonando las cuotas y recibir el vehículo.
En estos casos el precio que se suele obtener está bastante por debajo de lo que se abonó e incluso del valor por licitación de esas cuotas pagas. De hecho, en algunas ocasiones, las propias concesionarias de autos suelen comprar estos tipos de planes a un precio más bajo del que el cliente abonó.
Otra opción es recuperar el valor abonado actualizado, descontando algunas comisiones. Sin embargo, en estos casos, deberás esperar hasta la última cuota para recuperar tu dinero. Es decir, si la última cuota de tu plan de ahorro era en marzo del 2025, deberás esperar hasta ese mes para que te devuelvan el dinero actualizado.
En el caso de haber recibido el vehículo la situación se complica, ya que las posibilidades mencionadas previamente se pierden. Además, el vehículo no puede ser vendido, ya que se entrega con un contrato prendario que evita la posibilidad de venderlo.
En estos casos, las únicas alternativas son refinanciar la deuda con la compañía o analizar la posibilidad de pedir dinero prestado para cancelar las cuotas, aunque esto último puede incrementar significativamente el costo del auto, pagando posteriormente el préstamo con la venta particular del auto (el contrato prendario cae cuando se abona la totalidad del plan).
En el caso de no acudir a una de estas dos alternativas y entrar en mora, al tercer mes es probable que rematen tu vehículo. En este tipo de remates los precios pueden ser excesivamente bajos, por lo que la venta del auto será insuficiente para abonar dicho crédito, pudiendo quedar endeudado y sufrir el embargo de otros bienes como un inmueble, otro vehículo, el salario, etc.
¿Cuánto es la cuota pura de un plan de ahorro?
Como mencionamos anteriormente, la cuota pura de un plan de ahorro es un tipo de cuota más baja que la cuota “normal”, ya que no contiene gastos administrativos ni de seguro. La misma suele ser el precio del vehículo sugerido al público dividido la cantidad de cuotas seleccionadas. Por ejemplo, si el auto vale $4.000.000 y son 40 cuotas, la cuota pura sería de $100.000.
Fuente: Iprofesional